AML vs KYB : Quelle est la différence ?

Lorsque les entreprises évaluent leurs stratégies de conformité, deux termes dominent la conversation : AML (Anti-Money Laundering) et services de vérification des entreprises (KYB). Tous deux sont essentiels dans la lutte contre la criminalité financière, mais ils ont des objectifs différents. Confondre l'une et l'autre peut créer des lacunes en matière de conformité qui exposent les entreprises à des risques. Chaque année, 800 à 2 000 milliards de dollars - soit environ 2 à 5 % du PIB mondial - sont blanchis par des voies illicites, mais moins de 0,1 % de cette somme est récupérée et 90 % du blanchiment n'est pas détecté.

Comprendre la lutte contre le blanchiment d'argent par rapport à la lutte contre le blanchiment d'argent ne consiste pas seulement à cocher des cases réglementaires. Il s'agit d'établir une base de confiance, de préserver la réputation et de permettre une croissance efficace. Le coût de la conformité à la criminalité financière a atteint à lui seul plus de 60 milliards de dollars par an dans le secteur bancaire et jusqu'à 85 milliards de dollars dans la région EMEA. Ces coûts croissants poussent les entreprises à affiner leur gestion de la lutte contre le blanchiment d'argent et le financement du terrorisme. Ce guide établit les distinctions, explore les points d'intersection entre AML et KYB et montre comment les entreprises leaders renforcent la conformité grâce à des informations vérifiées.

Qu'est-ce que la lutte contre le blanchiment d'argent ?

La lutte contre le blanchiment d'argent (AML) fait référence au cadre de réglementations, de contrôles et de programmes internes qui empêchent les criminels de déguiser des fonds illicites en actifs légitimes. L'AML est une exigence mondiale qui a un impact sur les institutions financières, les fintechs, les assureurs, les sociétés immobilières et pratiquement toutes les entreprises qui touchent aux transactions financières.

Les composantes clés de l'AML comprennent :

• La diligence raisonnable à l'égard de la clientèle (CDD) : La vérification de l'identité des clients avant que des comptes ou des services ne soient fournis.
• Le contrôle des transactions : Détection d'activités inhabituelles ou de schémas de transactions suspects.
• Contrôle des sanctions : Vérification croisée des clients et des contreparties par rapport aux listes de surveillance gouvernementales et internationales.
• Déclaration d'activité suspecte (SAR) : Déposer des rapports auprès des autorités de réglementation lorsqu'un comportement potentiellement illicite est détecté.

La lutte contre le blanchiment d'argent protège non seulement contre le blanchiment d'argent, mais aussi contre le financement du terrorisme, la fraude et le crime organisé. De solides programmes de lutte contre le blanchiment d'argent protègent à la fois le système financier et la réputation des organisations individuelles.

Qu'est-ce que KYB ?

Know Your Business (KYB) est un processus de conformité complémentaire mais distinct qui se concentre sur la vérification des entreprises plutôt que des individus. Alors que la lutte contre le blanchiment d'argent consiste à suivre l'argent, la connaissance de l'entreprise consiste à s'assurer que les entreprises avec lesquelles vous travaillez sont légitimes, transparentes et conformes.

Les éléments clés du KYB sont les suivants

• La vérification de l'identité de l'entreprise : Confirmation des détails de l'enregistrement légal, des adresses et des licences.
• La propriété effective ultime (UBO) : Identification des personnes qui contrôlent en dernier ressort l'entreprise.
• Analyse des liens entre les entreprises : Comprendre les sociétés mères, les filiales et les structures transfrontalières.
• Sanctions et vérification des listes de surveillance : Veiller à ce que les entreprises ne soient pas liées à des entités soumises à des restrictions ou à haut risque.

KYB est essentiel dans les relations B2B. Qu'il s'agisse d'une banque qui intègre une entreprise cliente, d'une place de marché qui valide un nouveau fournisseur ou d'une plateforme SaaS qui vérifie les clients d'une PME, KYB garantit que les entreprises sont bien celles qu'elles prétendent être.

AML vs KYB : différences fondamentales

Bien qu'AML et KYB travaillent ensemble, ils diffèrent en termes d'objectifs et d'exécution.

En résumé, la lutte contre le blanchiment d'argent répond à la question "Cette personne est-elle honnête ?", tandis que la lutte contre le blanchiment d'argent répond à la question "Cette entreprise est-elle réelle et qui se cache derrière elle ?

Les points de recoupement entre AML et KYB

L'AML et le KYB sont souvent considérés comme des programmes distincts, mais dans la pratique, ils se recoupent. Ils sont tous deux requis par les cadres de conformité modernes et exigent tous deux des données de haute qualité.

Les principaux points de recoupement sont les suivants

• La propriété effective : L'AML et le KYB exigent tous deux l'identification des personnes qui contrôlent en dernier ressort les fonds ou les entreprises.
• Approche fondée sur le risque : Les deux approches s'appuient sur l'évaluation des risques pour déterminer si une vigilance accrue est nécessaire.
• Directives mondiales : Les réglementations telles que la directive européenne sur la lutte contre le blanchiment d'argent (AMLD) exigent l'application de la méthode KYB dans le cadre de processus plus larges de lutte contre le blanchiment d'argent.
• Solutions technologiques : De nombreuses plateformes de conformité combinent les contrôles AML et KYB dans des flux de travail unifiés.

La convergence de l'AML et du KYB reflète une réalité simple : la criminalité financière ne respecte pas les frontières organisationnelles. Les criminels exploitent les lacunes entre les systèmes. Les régulateurs attendent désormais une conformité intégrée qui concerne à la fois les individus, les entreprises et les transactions.

Le paysage réglementaire

Les exigences de conformité sont de plus en plus rigoureuses dans le monde entier.

• Les États-Unis : Le Financial Crimes Enforcement Network (FinCEN) impose une obligation de vigilance à l'égard de la clientèle (CDD) qui comprend l'identification des bénéficiaires effectifs des personnes morales clientes.
• Union européenne : Les cinquième et sixième directives relatives à la lutte contre le blanchiment d'argent élargissent les obligations en matière de KYB, en exigeant une transparence et des rapports détaillés sur la propriété.
• Asie-Pacifique : Des pays comme Singapour, Hong Kong et l'Australie ont renforcé les règles de KYB afin d'attirer l'innovation légitime de la fintech tout en dissuadant la criminalité financière.

La tendance est cohérente. Les régulateurs exigent que les organisations connaissent à la fois leurs clients individuels et leurs partenaires commerciaux. La lutte contre le blanchiment d'argent et la conformité au KYB ne sont plus des voies distinctes. Elles font partie d'une attente mondiale unifiée en matière de transparence et de responsabilité.

À la mi-2025, les régulateurs du monde entier avaient infligé plus de six milliards de dollars d'amendes au titre de la lutte contre le blanchiment d'argent, l'année étant en passe de devenir la plus coûteuse jamais enregistrée en matière de lutte contre le blanchiment d'argent. Les banques représentaient plus de 65 % de ces amendes, soit plus de trois milliards et demi de dollars. Aux États-Unis, la loi sur la transparence des entreprises (Corporate Transparency Act) est en train de remodeler la divulgation de la propriété effective, avec plus de dix millions de rapports déjà déposés et environ trente-deux millions de petites entreprises concernées. Ces chiffres soulignent l'ampleur du changement de réglementation et l'urgence pour les entreprises d'aligner leurs programmes de lutte contre le blanchiment d'argent et de lutte contre le blanchiment d'argent.

Risques commerciaux liés à des lacunes en matière de lutte contre le blanchiment d'argent ou de prévention du blanchiment d'argent

Le non-respect des normes en matière de lutte contre le blanchiment d'argent et de lutte contre le blanchiment d'argent est lourd de conséquences :

Sanctions financières
De grandes institutions ont été confrontées à des amendes record. HSBC a été condamnée à une amende de près de 1,9 milliard de dollars en 2012 pour d'importants manquements en matière de blanchiment d'argent. En 2020, la Danske Bank a payé un règlement de 2 milliards de dollars lié au scandale de sa succursale estonienne. L'échange de crypto-monnaies Binance a fait l'objet d'une résolution de 4,3 milliards de dollars pour des violations de la lutte contre le blanchiment d'argent et des sanctions. Collectivement, les banques ont été condamnées à des amendes de plus de 3,5 milliards de dollars en 2025, ce qui représente plus de 65 % des mesures d'application mondiales.

Perturbations opérationnelles
Une conformité insuffisante peut entraîner le gel de comptes, la résiliation de partenariats ou la révocation de licences. Ces perturbations peuvent interrompre les activités génératrices de revenus et nuire aux relations avec les clients.

Atteinte à la réputation
Les manquements à la conformité très médiatisés nuisent à la confiance des clients, des investisseurs et des autorités de réglementation. L'atteinte à la réputation dure souvent plus longtemps que la sanction financière elle-même et peut réduire la valeur du marché pendant des années.

Exposition à la fraude
Un KYB faible expose les organisations à l'intégration de sociétés fictives, de fournisseurs frauduleux ou d'entités sanctionnées. Le scandale de la Danske Bank a impliqué plus de 800 milliards d'euros de transactions suspectes par l'intermédiaire de sa succursale estonienne, ce qui en fait l'un des plus grands cas de blanchiment d'argent jamais enregistrés.

La conformité est plus qu'une assurance réglementaire. Elle est essentielle pour l'accès au marché et la viabilité à long terme des entreprises. Ces exemples montrent qu'un système de lutte contre le blanchiment d'argent ou un système de contrôle du respect des règles peut saper les fondements mêmes d'une organisation.

Le rôle de la technologie dans la lutte contre le blanchiment d'argent et le financement du terrorisme

Les processus de conformité manuels sont trop lents et incohérents pour les entreprises modernes. La technologie est désormais l'épine dorsale des programmes de lutte contre le blanchiment d'argent et de lutte contre le blanchiment d'argent.

• Vérification assistée par l'IA : L'apprentissage automatique accélère l'examen des documents et la vérification de l'identité.
• Graphiques d'entreprise : Des ensembles de données cartographient les liens entre les entreprises et les réseaux de bénéficiaires effectifs.
• API et intégrations : Les vérifications en temps réel s'intègrent directement dans les systèmes d'accueil et de transaction.
• Surveillance continue : Des alertes automatisées détectent les changements de propriété, les listes de sanctions et les comportements à haut risque.

Les organisations qui adoptent la technologie de conformité progressent plus rapidement, réduisent les erreurs et satisfont les régulateurs grâce à des pistes d'audit claires.

Applications industrielles de l'AML et du KYB

L'importance de l'AML et du KYB varie en fonction du contexte industriel, mais aucun secteur n'est épargné.

Banque et Fintech
Les institutions financières aux États-Unis et au Canada ont dépensé plus de soixante et un milliards de dollars pour la conformité à la criminalité financière en 2024 - l'un des totaux les plus élevés jamais enregistrés. À elles seules, les entreprises de la Fintech sont confrontées à des coûts de conformité annuels moyens dépassant onze millions de dollars. La pression sur les flux de travail d'onboarding est élevée, et de nombreuses organisations accélèrent l'automatisation pour réduire les coûts et les délais.

Places de marché et plateformes SaaS
Des systèmes de fraude complexes continuent de cibler les écosystèmes numériques. Une initiative majeure d'automatisation de l'onboarding a permis de réaliser un million et demi de dollars d'économies annuelles et de réduire les délais d'onboarding des clients de quatre-vingt-trois pour cent. De tels gains d'efficacité illustrent la valeur d'une forte intégration des systèmes KYB et AML.

Assurance et immobilier
L'argent illicite continue d'affluer sur les marchés immobiliers. Une étude de premier plan sur les propriétés commerciales aux États-Unis a permis d'identifier au moins deux milliards six cents millions de dollars de fonds suspects, sur la base de vingt-cinq études de cas. Cette tendance montre que l'immobilier reste un canal privilégié pour le blanchiment de sommes importantes. Dans la région Asie-Pacifique, les criminels exploitent régulièrement les marchés basés sur l'argent liquide ; par exemple, en Australie, plus de deux milliards sept cents millions de dollars de produits illicites ont été blanchis par le biais de biens immobiliers et d'escroqueries au cours des dernières années.

Chaîne d'approvisionnement et financement du commerce
Les structures de la chaîne d'approvisionnement sont souvent utilisées pour dissimuler la propriété illicite. Plus de cinquante pour cent des cas connus de blanchiment d'argent impliquent des chaînes complexes de propriété d'entreprises, tandis qu'environ trente pour cent impliquent des biens immobiliers. Les outils de KYB qui révèlent la propriété effective et les liens sont essentiels pour briser ces réseaux.

Chaque secteur adapte ses pratiques en matière de lutte contre le blanchiment d'argent et d'analyse des connaissances afin de remédier à des vulnérabilités spécifiques, mais tous s'appuient sur des données précises et vérifiées pour protéger leurs opérations et garder une longueur d'avance sur l'évolution des risques liés à la criminalité financière.

Meilleures pratiques pour une meilleure conformité

Les entreprises peuvent renforcer la lutte contre le blanchiment d'argent et le financement du terrorisme en adoptant les pratiques suivantes :

1. Unifier les programmes : Intégrer la lutte contre le blanchiment d'argent et la lutte contre le blanchiment d'argent dans un cadre unique de gestion des risques au lieu de les gérer en vase clos.
2. Utiliser des sources de données vérifiées : S'appuyer sur des registres officiels et des fournisseurs de renseignements de confiance, et non sur des données incomplètes.
3. Adopter un modèle basé sur le risque : Appliquer une diligence raisonnable renforcée lorsque les scores de risque indiquent une exposition plus élevée.
4. Automatiser les flux de travail : Réduire les erreurs humaines et améliorer la rapidité en intégrant des contrôles de conformité dans les systèmes d'accueil et de transaction.
5. Contrôler en permanence : La conformité n'est pas un processus unique. Les changements de propriétaire, les nouvelles sanctions et les activités frauduleuses nécessitent une surveillance continue.

Ces mesures aident les organisations à rester en avance sur les attentes réglementaires tout en renforçant la confiance des clients.

Comment InfobelPRO renforce l'AML et le KYB

La criminalité financière devient de plus en plus sophistiquée chaque année. Les entreprises ne peuvent pas s'appuyer sur des ensembles de données statiques ou des outils de conformité fragmentés. Elles ont besoin de renseignements vérifiés, structurés et continuellement mis à jour pour renforcer à la fois la lutte contre le blanchiment d'argent et la lutte contre le blanchiment d'argent. C'est le fondement de la valeur d'InfobelPRO.

Des renseignements vérifiés pour la confiance

Les données d'InfobelPRO proviennent des registres officiels des entreprises et de plus d'une centaine de sources autorisées. La validation et la déduplication propres à InfobelPRO garantissent l'exactitude et la fiabilité de chaque enregistrement. Avec une base de données mondiale de plus de 370 millions d'entreprises et 460 attributs structurés par enregistrement, les équipes chargées de la conformité disposent des détails et de la couverture nécessaires pour travailler en toute confiance.

Transparence approfondie sur les identités des entreprises

L'AML et le KYB échouent souvent lorsque la propriété est opaque. InfobelPRO fournit des liens entre les entreprises, des données sur les bénéficiaires effectifs et un contexte historique qui permet de suivre les fusions, les fermetures et les changements de contrôle au fil du temps. Cette transparence permet aux organisations de découvrir des risques cachés, de prévenir les partenariats frauduleux et de satisfaire les régulateurs qui exigent une visibilité sur les propriétaires réels.

Conçu pour s'adapter aux flux de travail de l'entreprise

La conformité n'a de valeur que si elle s'intègre dans les processus réels de l'entreprise. InfobelPRO fournit des données par le biais d'exportations en masse ou d'API en temps réel, ce qui facilite l'intégration dans les CRM, les systèmes d'onboarding ou les plates-formes financières. Qu'il soit utilisé par une banque internationale pour la vérification des entreprises clientes ou par une plateforme SaaS gérant l'intégration des PME, InfobelPRO s'adapte facilement aux environnements techniques.

Priorité à la conformité et à l'audit

Les données d'InfobelPRO sont entièrement conformes au GDPR et au CCPA, avec une lignée transparente qui rend les audits plus faciles et plus sûrs. Les organisations peuvent démontrer en toute confiance leur adhésion à l'AMLD, au FinCEN et à d'autres cadres réglementaires. Pour les entreprises opérant au-delà des frontières, InfobelPRO offre l'assurance que la conformité est à la fois évolutive et défendable.

InfobelPRO n'est pas seulement un ensemble de données. C'est un partenaire de confiance qui répond aux exigences en matière de lutte contre le blanchiment d'argent et de lutte contre le financement du terrorisme grâce à des informations vérifiées, aidant ainsi les entreprises à réduire les risques, à renforcer leur conformité et à progresser plus rapidement.

Réflexions finales

La question de l'AML par rapport au KYB n'est pas de savoir lequel des deux est le plus important. Les deux sont essentiels et de plus en plus indissociables. La lutte contre le blanchiment d'argent vise à empêcher les individus de blanchir de l'argent, tandis que la vérification des entreprises et de leurs propriétaires est un élément essentiel de la lutte contre le blanchiment d'argent. Ensemble, ils constituent la base de la conformité moderne.

Les entreprises qui unifient AML et KYB dans un cadre unique, avec l'appui de partenaires de confiance en matière d'intelligence, créent un avantage concurrentiel. Elles agissent plus rapidement, gagnent la confiance des régulateurs et protègent leur réputation dans une économie où la transparence n'est pas négociable.


Examen gratuit des données KYB/AML

Pour savoir comment InfobelPRO peut soutenir vos stratégies de conformité et de mise sur le marché, contactez notre équipe dès aujourd'hui. Nos experts analyseront votre approche actuelle et vous montreront comment des informations vérifiées et conformes au GDPR peuvent optimiser la conformité tout en accélérant la croissance de l'entreprise. Planifiez un audit gratuit dès aujourd'hui.